9月初，我國首款真正意義上的寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品在上海正式開賣。該款產(chǎn)品以寵物為保險(xiǎn)標(biāo)的，對飼主寵物的醫(yī)療費(fèi)用提供補(bǔ)償，而此前我國市場上的寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品多是寵物第三者責(zé)任險(xiǎn)，并不對寵物本身提供保障。寵物保險(xiǎn)在我國方興未艾，但在國際市場上該保險(xiǎn)產(chǎn)品存在已近百年。了解國際寵物保險(xiǎn)市場的發(fā)展和現(xiàn)狀，對我國寵物保險(xiǎn)的發(fā)展有著積極借鑒意義。

一、寵物保險(xiǎn)的起源

有一些資料認(rèn)為，世界上第一張寵物保險(xiǎn)單是瑞典蘭氏聯(lián)盟(L.nsf.rs.krings Alliance)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)始人克萊斯.維珍(Claes Virgin)先生于1890年簽發(fā)的，但實(shí)際上當(dāng)時(shí)維珍先生主要是針對馬匹和家畜的疾病風(fēng)險(xiǎn)簽發(fā)的家畜保險(xiǎn)保單。世界上真正意義上的第一張寵物保險(xiǎn)保單簽發(fā)于1924年，地點(diǎn)同樣是在瑞典，保障對象是一只寵物狗。英國保險(xiǎn)市場的第一張寵物保險(xiǎn)保單是于1947年售出的，截止目前，英國已經(jīng)超越瑞典成為世界第一大寵物保險(xiǎn)市場。1982年美國保險(xiǎn)市場售出第一張寵物保險(xiǎn)保單，由獸醫(yī)寵物保險(xiǎn)公司簽發(fā)給了電視臺寵物明星蕾西(Lassie)。

二、國際寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹

很多寵物所有人都以為寵物保險(xiǎn)是人類健康保險(xiǎn)的一個(gè)變形，但實(shí)際上寵物保險(xiǎn)是屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種。

國際上寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任按照保障內(nèi)容來劃分主要分為三大部分：第一部分是寵物醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，主要對遭受意外傷害或者患病的寵物就醫(yī)治療所支出的費(fèi)用給予補(bǔ)償;第二部分是寵物第三者責(zé)任險(xiǎn)，主要保障寵物所有人因?qū)櫸飳Φ谌皆斐扇松韨龌蜇?cái)產(chǎn)損失所負(fù)的賠償責(zé)任;第三部分是寵物死亡保險(xiǎn)，主要負(fù)責(zé)當(dāng)寵物因意外事故或疾病死亡時(shí)以及被盜或者走失時(shí)向?qū)櫸锼腥酥Ц兑欢ǖ谋ｋU(xiǎn)金。

不同的寵物保單提供不同的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，比如國際上一些寵物保險(xiǎn)公司將寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品分為不同等級的保單，例如青銅保單(Bronze cover)只保障寵物醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和寵物第三者責(zé)任險(xiǎn)，白銀保單(Silvercover)除了青銅保單的保障范圍外還保障寵物死亡保險(xiǎn)，黃金保單(Golden cover)除了白銀保單的保障范圍外還包括更廣泛的第三者財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任保險(xiǎn)，白金保單(Platinum cover)則要提供比黃金保單更寬的保障范圍比如減肥食品費(fèi)用保障等。

寵物保險(xiǎn)單通常會包含共保條款和免賠額條款，這些條款在控制賠款成本和預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)方面起到了重要作用。免賠額采用每次事故免賠額或者年度累計(jì)免賠額的方式。賠付額則是按照一個(gè)固定津貼表或者獸醫(yī)診療成本的一定比例支付給寵物所有人的。

三、國際寵物保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀

目前國際寵物保險(xiǎn)市場主要集中在歐洲和美國，按照保費(fèi)規(guī)模計(jì)算，英國、美國和瑞典是寵物保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的國家。

(一)英國

在英國，寵物保險(xiǎn)已為人們所熟知，截止2012年底有超過270萬寵物所有者為他們的貓和狗購買寵物保險(xiǎn)，據(jù)估計(jì)英國寵物保險(xiǎn)的市場滲透率將近30%。

英國是目前世界上最大的寵物保險(xiǎn)市場，2012年市場保費(fèi)收入超過7億英鎊，在過去五年間的年均增長率接近10%。相對于保費(fèi)收入年均增長率只有個(gè)位數(shù)的英國保險(xiǎn)市場，寵物保險(xiǎn)成為市場上增長最快的險(xiǎn)類之一。

英國寵物保險(xiǎn)的賠付率近年來逐年下降，2010年市場賠付率在72.5%，2011年降低到70.2%，2012年進(jìn)一步下降到69.9%，使得寵物保險(xiǎn)市場的盈利性得到改善。寵物保險(xiǎn)由于其受洪水等自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的影響較小，使得寵物保險(xiǎn)一直是個(gè)人保險(xiǎn)領(lǐng)域中賠付狀況最為穩(wěn)定的險(xiǎn)類之一。

(二)美國

在美國，對寵物購買保險(xiǎn)的理念尚未完全被社會認(rèn)同，有數(shù)據(jù)顯示，美國的寵物貓狗數(shù)量接近1.5億只，但美國寵物保險(xiǎn)的市場滲透率很低，只有不到2%。也正因如此，很多人預(yù)計(jì)美國寵物保險(xiǎn)市場將是一塊有著巨大潛力的沃地。

美國寵物保險(xiǎn)的市場集中度很高，簽發(fā)了美國第一張寵物保險(xiǎn)保單的獸醫(yī)寵物保險(xiǎn)公司(Veterinary Pet Insurance，VPI)占據(jù)著最大的市場份額，其市場份額超過40%。

美國寵物保險(xiǎn)市場2012年的保費(fèi)收入為4.62億美元，在2013年預(yù)計(jì)會達(dá)到5.3億美元，年增長率近15%。美國寵物保險(xiǎn)的賠付率要比英國低得多，整個(gè)市場賠付率不到50%。

(三)瑞典

瑞典是世界上簽發(fā)第一張寵物保險(xiǎn)的國家，寵物保險(xiǎn)的理念在瑞典社會被廣為接受。瑞典寵物保險(xiǎn)市場的滲透率超過40%，是世界上寵物保險(xiǎn)市場滲透率最高的國家，比保費(fèi)規(guī)模最大的英國市場的滲透率還要高。

截止2012年，瑞典寵物保險(xiǎn)市場的保費(fèi)規(guī)模超過1億歐元，是歐洲第二大寵物保險(xiǎn)市場，僅次于英國。

近年來，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，我國的休閑經(jīng)濟(jì)和寵物經(jīng)濟(jì)得到提升，寵物正在成為我國城市里的新型“居民”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，京津滬穗地區(qū)登記注冊的寵物狗總數(shù)已超過160萬條，未登記注冊的寵物狗和寵物貓數(shù)量可能還要比此數(shù)量多一些。面對城市里的這些新型居民，我們的寵物保險(xiǎn)究竟能發(fā)展到何種程度，讓我們拭目以待。